По страхованию на дожитие страховая сумма выплачивается, если застрахованный доживает до момента, зафиксированного в договоре. Величина страховой суммы определяется при заключении последнего, и она слагается, как правило, из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии. Когда застрахованный умирает в течение действия договора, страховая выплата не производится, а страхователю возвращаются только уплаченные взносы.

Отличительной особенностью видов страхования на дожитие является наличие у страхователя права на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой часть накоплений, образовавшихся по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю. Обычно право на выкупную сумму возникает при условии, что договор действовал не менее 6 месяцев, но может быть установлен и более длительный срок. Это требование страховщика связано с обеспечением стабильности его страхового портфеля. Размер выкупной суммы зависит от продолжительности истекшего периода страхования и срока, на который был заключен договор.

Среди большого числа видов страхования на дожитие можно выделить две подгруппы: страхование капитала (сумм) и страхование ренты (аннуитетов). Первая подгруппа объединяет виды страхования, имеющие целью за счет систематической уплаты небольших взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается в единовременном порядке. К страхованию капитала относятся сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей, смешанное страхование жизни, семейное страхование жизни, страхование от тяжелых заболеваний. Вторая подгруппа включает виды страхования, условия которых предусматривают постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат. Страхование ренты также объединяет много видов, из которых особенно выделяется пенсионное страхование. рассмотрим подробнее отдельные виды страхования на дожитие.

Страхование капитала

Сберегательное страхование. Сберегательное страхование предусматривает уплату страховой премии в рассрочку и выплату страховой суммы при дожитии застрахованного до окончания срока страхования. При приеме на страхование отсутствует требование о заполнении анкеты о состоянии здоровья застрахованного, а тем более - о прохождении медицинского освидетельствования.

Страхование к бракосочетанию. Особенностью страхования к бракосочетанию состоит в том, что страховая сумма выплачивается при дожитии застрахованного до окончания срока страхования и наступлении обусловленного события.

Цель такого страхования - гарантировать застрахованному получение страховой суммы при вступлении в брак даже в том случае, если в течение срока страхования будет прекращена уплата страховых взносов в связи со смертью страховщика.

Поскольку в условиях страхования предусмотрено, что договор продолжает свое действие и после смерти страхователя, страховщики устанавливают жесткие требования к возрасту и состоянию здоровья желающих застраховать своих детей и внуков.

В качестве страхователей здесь выступают родители, дедушки, бабушки и другие близкие родственники ребенка в возрасте от 18 до 72 лет, а застрахованным является ребенок в возрасте 15 лет.

Страховая премия устанавливается в зависимости от возраста страхователя, срока страхования и страховой суммы. Последняя определяется по соглашению сторон.

Страховым случаем является наличие двух условий:

• - дожитие застрахованного до окончания срока страхования,
• - вступление в зарегистрированный брак или достижение возраста 21-25 лет в зависимости от того, какое событие наступит раньше.

Существуют разновидности страхования к бракосочетанию, в которых объединены риски страхования на дожитие и от несчастных случаев и болезней.

Страхование детей. По страхованию детей в качестве страхователей и застрахованных могут выступать те же лица, что и по страхованию к бракосочетанию. Однако поскольку по этому виду страхования компания несет обязательства по выплате страховой суммы лишь при условии уплаты всей причитающейся страховой премии, то не устанавливаются требования к возрасту и состоянию здоровья страхователей. Взносы, которые страхователь обязан уплатить в течение всего срока страхования зависят от возраста ребенка, размера страховой суммы и срока страхования. Страхователю предоставляется право выбрать способ уплаты взносов, изменять размеры страховой суммы, досрочно прекращать действие договора.

В случае смерти страхователя любой из его родственников ребенка может принять на себя его обязанности. Когда никто из родственников не берет на себя обязанности по уплате взносов, договор страхования прекращается с возвратом ребенку ранее уплаченных взносов.

Страховым случаем по данному виду страхования являются дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть ребенка в течение действия договора, а также получение травмы, отравление. При наступлении смерти имеется ряд исключений, когда страховая выплата не производится.

Смешанное страхование жизни. В смешанном страховании жизни в одном договоре объединены страхование на дожитие и срочное страхование на случай смерти. Иногда сюда же включаются события, присущие страхованию от несчастных случаев и болезней. Характерная особенность смешанного страхования состоит в том, что страховое обеспечение обязательно выплачивается по каждому договору: либо в связи со смертью застрахованного в период страхования, либо при его дожитии до конца срока, обусловленного договором.

Размер страховой выплаты может быть дифференцирован в зависимости от причин смерти застрахованного.

К страховым случаям может относиться также постоянная утрата общей трудоспособности, но только в результате несчастного случая. При полной потере трудоспособности выплачивается вся страховая сумма, при частичной - часть страховой суммы, соответствующая проценту потери способности к труду. При наступлении смерти застрахованного страховая сумма выплачивается единовременно сразу после установления факта страхового случая.

Семейное страхование жизни. Условия семейного страхования жизни предусматривают страховую защиту по одному договору всех членов семьи. Лицо, заключающее договор семейного страхования, может выбрать, кого из членов семьи застраховать и на какие случаи будут распространяться обязательства страховщика.

Для указанного лица страховыми случаями могут являться его дожитие до окончания срока страхования, смерть от любой причины, травмы, полученные в результате несчастного случая, для остальных членов семьи - перечисленные события, кроме дожития.

Размер взносов по договору зависит от возраста застрахованных и их числа, а также выбранных рисков.

Страхование от тяжелых заболеваний. Новым видом страхования является страхование от тяжелых заболеваний. По данному виду выплата производится в случае дожития застрахованного до окончания срока страхования, его смерти, а также в случае установления ему диагноза определенного тяжелого заболевания (рак, инфаркт миокарда и др.)

В условиях обязательно предусматривается выжидательный период - диагностирование заболевания в первые три месяца после заключения договора не дает застрахованному право на получение страховой выплаты.

Возможны два варианта определения размера страховой суммы. В первом случае при наступлении одного из страхуемых заболеваний на величину произведенной страховой выплаты уменьшается страховая сумма, которая будет выплачена при дожитии застрахованного до окончания срока страхования или в случае его смерти. При втором варианте выплата при диагностировании заболевания не влияет на размер страховой суммы по другим обязательствам страховщика. Отметим, что выплата производится в заранее оговоренном размере, выбранном страхователем. Ее величина не определяется стоимостью медицинских расходов по лечению установленной болезни, полученной инвалидностью или доходом застрахованного.

Страхование ренты

Характерной особенностью страхования ренты является осуществление страховых выплат в фиксированном размере с периодичностью, предусмотренной в договоре страхования. В зависимости от установленного порядка уплаты взносов и оговоренных условий выплат выделяют различные варианты ренты:

• - рента немедленная - рента, выплата которой начинается сразу после уплаты (единовременно или в рассрочку) всей суммы страховых взносов,
• - рента отсроченная - рента, выплата которой отложена до определенной будущей даты,
• - рента пожизненная - рента, выплачиваемая с установленной даты в течение периода, предусмотренного договором страхования,
• - рента пренумерандо («вперед») - рента, выплачиваемая в начале каждого периода, установленного для очередной выплаты страхового обеспечения,
• - рента постнумерандо («назад») - рента, выплачиваемая в конце каждого периода, установленного для очередной выплаты страхового обеспечения,
• - рента постоянная - рента, выплата которой производится в неизменном размере,
• - рента переменная - рента, величина которой изменяется во времени.

В практике широко используется возрастающая рента, что позволяет нейтрализовать отрицательные последствия инфляции.

Пенсионное страхование. Страховщики предлагают большое число видов пенсионного страхования. Рассмотрим самый простой из них - страхование дополнительной пенсии.

Страховым случаем здесь является дожитие застрахованного лица до установленного пенсионного возраста. Поэтому регулярные выплаты по договору страхования осуществляются, как правило, дополнительно к назначенной государственной пенсии по старости. Страховая пенсия выплачивается застрахованному пожизненно после достижения пенсионного возраста и при условии уплаты всех причитающихся по договору страхования взносов.

Страхователями могут быть физические и юридические лица. Размер дополнительной пенсии и периодичность ее выплаты указываются в договоре страхования. Срок страхования определяется как разность между установленным возрастом выхода на пенсию и возрастом застрахованного на дату оформления договора. Величина страховых взносов устанавливается в зависимости от пола застрахованного, срока страхования и размера выбранной пенсии. По истечении срока страхования у застрахованного возникает право на получение первой пенсии, а при дожитии до следующих установленных дат ее выплаты - второй и последующих пенсий без каких-либо ограничений до тех пор, пока жив их получатель.

Важным условием этого вида страхования является возможность страхователя расторгнуть договор до истечения срока страхования и получить выкупную сумму, когда он нуждается в деньгах.

Так же, как и в некоторых ранее рассмотренных видах страхования, в одном договоре могут сочетаться страхование дополнительной пенсии и другие виды рисков, например страхование от несчастных случаев и болезней, страхование на случай смерти.

Страхование жизни с условием выплаты страховой ренты. К комбинированным относится такой вид страхования ренты, как страхование жизни с условием выплаты страховой ренты. Здесь страховыми случаями признаются следующие события:

• 1) дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты,
• 2) дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования,
• 3) смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, кроме общепринятых исключений (умысел, опьянение, самоубийство).

Страхователь имеет право выбора периодичности выплат страховой ренты: один раз в год или в полгода, ежеквартально, ежемесячно. Страховая сумма устанавливается отдельно по событиям «смерть застрахованного», «дожитие застрахованного».

Договор страхования заключается на срок не менее трех лет.

Страхование на дожитие - это такое страхование, по которому страховщик в обмен на уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту выгодоприобретателю. Вторым обычно является сам застрахованный, если последний живет до указанного срока или возраста. Риск, покрываемый данным страхованием, это исключительно продолжительность жизни застрахованного с учетом фактора возможного уменьшения доходов, которое привносит с собой преклонный возраст.

В страховании на дожитие не обязательны ни медицинское обследование, ни заявление о состоянии здоровья застрахованного. Выбор - страховаться или нет - осуществляется самим застрахованным, поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья, страховаться невыгодно.

Основные разновидности страхования на дожитие:

страхование с замедленной выплатой капитала без возврата премий;

страхование капитала с замедленной выплатой и возвратом премий;

страхование с немедленной пожизненной рентой;

страхование с замедленной выплатой пожизненной ренты.

Страхование с замедленной выплатой. Считается, что страхование является замедленным, когда выплата страховой суммы производится начиная с какого-нибудь будущего числа, по прошествии определенного периода. Посредством замедленного страхования капитала страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю страховую сумму, если застрахованный доживет до числа, указанного как окончание страхования.

Премии уплачиваются страхователем в течение всего срока страхования или до дня смерти застрахованного.

Существуют две разновидности страхования с замедленной выплатой капитала: с возмещением премий и без возмещения премий.

В страховании с замедленной выплатой капитала без возмещения премий уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика, если застрахованный умирает до окончания срока страхования. Этот вид страхования является чисто сберегательным, поскольку его цель - накопление на старость застрахованного.

В страховании с замедленной выплатой капитала с возмещением премий уплаченные премии выплачиваются выгодополучателю, если застрахованный умирает до окончания срока действия договора.

Посредством заключения страхования ренты обычно стремятся застраховаться на выплату определенных сумм в тех случаях, когда застрахованный живет дольше возраста, указанного в договоре. В зависимости от момента, в который начинаются выплаты, ренты делятся на немедленные и замедленные.

Немедленная пожизненная рента - это страхование, удобное для лиц преклонного возраста, которые хотели бы вложить капитал для обеспечения остатка своих дней. Существуют две разновидности замедленной пожизненной ренты: без возмещения премий и с возмещением премий. При страховании замедленной ренты с возмещением премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока, страховщик возвращает уплаченные премии выгодоприобретателю. При страховании ренты без возмещения премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока, страхование считается аннулированным, и премии остаются в распоряжении страховщика.

Страхование с замедленной выплатой ренты - это вид страхования, удобный для лиц, заботящихся о дополнительном пенсионном обеспечении. Он служит дополнением к социальному страхованию.

Для получения страховой суммы страхователь, либо застрахованный, должен представить в страховую организацию по месту уплаты последних взносов страховое свидетельство и заявление о выплате, если в нем содержится просьба о перечислении денег в сберегательный банк, по месту его работы или по почте. При выплате страховой суммы по именному чеку на сберегательный банк заявления не требуется. Если взносы уплачивались наличными по квитанциям страховому агенту или по расчетной книжке в сберегательный банк, то представляется квитанция или корешок квитанции расчетной книжки об уплате последнего взноса.

Основанием для выплаты является также лицевой счет страхователя установленной формы, отражающий полную уплату причитающихся страховых взносов.

При анализе указанных документов проверяется полнота уплаты всех взносов, тождественность фамилии, имени и отчества застрахованного во всех документах, дата окончания срока страхования. Если будет установлена недоплата отдельных взносов в пределах последних трех лет, то они подлежат удержанию из выплачиваемой страховой суммы или пенсии. Излишне уплаченные взносы возвращаются вместе со страховой суммой.

После принятия решения о выплате составляется расчет на выплату установленной формы, на основании которого производится непосредственная выплата денег.

Выплаты по дожитию связанные с наступлением благоприятного события в жизни застрахованного, играют существенную роль в популяризации страхования жизни. Поэтому своевременная выплата является важным фактором, способствующим укреплению обратной связи между выплатами страховых сумм и дальнейшим развитием страхования жизни.

При досрочном расторжении договора страхования жизни с правом получения выкупной суммы страхователь представляет заявление, страховое свидетельство, а также квитанцию (корешок квитанции расчетной книжки) об уплате последнего взноса наличными деньгами. На основании этих документов и лицевого счета страхователя производится расчет и выплата выкупной суммы.

Опишите ситуацию подробнее

Вопрос должен быть на русском языке

Выберите Ваш регион Москва Московская область Санкт-Петербург Ленинградская область Алтайский край Амурская область Архангельская область Астраханская область Белгородская область Брянская область Владимирская область Волгоградская область Вологодская область Воронежская область Еврейская автономная область Забайкальский край Ивановская область Иркутская область Калининградская область Калужская область Камчатский край Кемеровская область Кировская область Костромская область Краснодарский край Красноярский край Курганская область Курская область Липецкая область Магаданская область Мурманская область Ненецкий автономный округ Нижегородская область Новгородская область Новосибирская область Омская область Оренбургская область Орловская область Пензенская область Пермский край Приморский край Псковская область Республика Адыгея Республика Алтай Республика Башкортостан Республика Бурятия Республика Дагестан Республика Ингушетия Республика Кабардино-Балкария Республика Калмыкия Республика Карачаево-Черкессия Республика Карелия Республика Коми Республика Крым Республика Марий Эл Республика Мордовия Республика Саха (Якутия) Республика Северная Осетия (Алания) Республика Татарстан Республика Тыва (Тува) Республика Удмуртия Республика Хакасия Республика Чечня Республика Чувашия Ростовская область Рязанская область Самарская область Саратовская область Сахалинская область Свердловская область Смоленская область Ставропольский край Тамбовская область Тверская область Томская область Тульская область Тюменская область Ульяновская область Хабаровский край Ханты-Мансийский автономный округ Челябинская область Чукотский автономный округ Ямало-Ненецкий автономный округ Ярославская область Другой регион

Задать вопрос

Затраховался по программе "Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы"

Добрый день!

У меня нестандартная ситуация. В августе 2016 г. взял в МС Банке автокредит и застраховался в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" по программе "Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы". На момент заключения страхового договора работал на двух работах: Учредитель и директор ООО с зп 15 тыс рублей и Директор подразделения в крупной компании по совместительству по с зп 100 тыс руб. С должности директора подразделения крупной компании был уволен (сокращен) 14.06.2017 г. по п. 1 части 1 ст. 81 Российской Федерации (далее - ТК РФ) (сокращение численности или штата работников организации или ликвидация организации). Ежемесячный платеж по автокредиту составляет 67 тыс руб.

Вопрос: работая директором своего ООО с зп 15 тыс руб. я не могу осуществлять кредитные платежи. Одним из условий "СК "Ренессанс Жизнь" для осуществления является постановка на учет в центр занятости, но на учет я встать не могу, так как трудоустроен с своем ООО (смотрите вложенный файл с полисными условиями). Да и фактически я трудоустроен. Каким образом обязать осуществлять страховые выплаты? Возможно ли это?

Ответы юристов

Марина Николаевна (27.06.2017 в 23:27:59)

В вашем случае вас сократили на работе, на которой вы осуществляли трудовую деятельность по совместительству, но у вас осталась основная работа. Так что фактически не наступил, так как работа у вас есть. Другое дело, что заработок по ней абсолютно другой. Поэтому, если хотите, чтобы страховая компания начала выплаты по наступлению страхового случая, то тогда придется расторгнуть с вашим ООО. Опять-таки, так как это ваше ООО, а наступление страхового случае возможно при по инициативе работодателя, то при проверке документов страховая установит факт того, что вы сами себя уволили. Остается вариант по реструктуризации долга. Тогда вам надо обращаться в банк с соответствующим заявлением.

Дегтярева А.Г. (27.06.2017 в 23:36:42)

Доброго времени суток, уважаемый Сергей!
У Вас действительно нестандартная ситуация с «дожитием» - надо же придумать такое название договора! Интересно, какие специалисты его разработали!
Единственное, что порадовало меня как юриста - это действие Полисных условий ….. на период действия , и это является плюсом для разрешения ситуации.
Как учредителя ООО на учет в Центр занятости Вас не поставят, это однозначно, и Вы правильно понимаете ситуацию.

Итак, согласно п. 2.1. Подисных условий … Страховым случаем по настоящей программе является потеря Застрахованным постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения Застрахованного) по основаниям, предусмотренным п. 1 части 1 ст. 81 Трудового Кодекса Российской Федерации (далее - ТК РФ) и п.2 части 1 ст. 81 ТК РФ (сокращение численности или штата работников организации или ликвидация организации).
В связи с этим,
Однако в соответствии с п. 1.1.4. На дату начала срока страхования и в течение срока страхования Застрахованный не является индивидуальным частным предпринимателем, акционером (участником) работодателя Застрахованного, близким родственником руководителя работодателя (супруг(а), родители, дети, усыновители, усыновленные, родные братья, родные сестры, дедушка, бабушка, внуки), временным, сезонным рабочим, служащим в отрасли, которая подразумевает сезонный характер в работе.

Кроме того, этими условиями страхования предусмотрено, что застрахованный был обязан сообщить о своей непосредственной занятости. В связи с чем уточняющий вопрос: вы же наверняка сообщали о месте своей работы при и соглашаясь с условиями страхования, не так ли?

В соответствии с Законом «О » Вы являетесь потребителем финансовых услуг, а, следовательно, вправе защищать свои права именно с этой позиции. Однако для более подробного и квалифицированного ответа хотелось бы ознакомиться с содержанием кредитного договора.
Всего доброго! Если имеются еще вопросы или возникли новые, обращайтесь, в том числе, на адрес моей эл. почты.
Буду благодарна за отзыв на ответ. Надеюсь, он стал полезен. С уважением, [email protected]

Попов Игорь (28.06.2017 в 01:50:32)

Вы не можете обязать страховую компанию . Поскольку нет условия о минимальной з/п. А с основной работы в ООО Вас никто увольнял по ст. 81 ТК РФ (инициативе работодателя). Тем более Вы обманули страховщика. На дату начала срока страхования и в течение срока страхования Застрахованный не является индивидуальным частным предпринимателем, акционером (участником) работодателя Застрахованного. А Вы участник ООО. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, страховщик вправе потребовать недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ. К профи обращаются до, а не после возникновения проблем. Вы сэкономили и обогатили страховщика - изначально договор был нечистым.

Сергей Зубков (28.06.2017 в 03:24:13)

Здравствуйте. Согласен с Дегтярёвой А.Г. по поводу "надо же придумать такое название договора! Интересно, какие специалисты его разработали!". Сразу вспоминается байка, когда кочегар пошёл выписывать кочергу, т.к. используемая сгорела. А чтобы не ходить каждый раз, он попросил выписать со склада ещё штуки четыре. Начальник, было начавший писать "выписать товарищу... пять..., вдруг задумался, а как написать? Чего пять? Кочерг, кочерыжек, кочерог. Так и здесь, как написать? Как назвать программу наступления юридического события. Ничего более подходящего, как "дожитие" на ум не приходит. У испанского художника Франсиско Гойя есть картина "Сон разума рождает чудовищ". Интересно, в каком состоянии находился разум автора этого шедевра с таким названием? Но это так, к слову. Теперь по сути. А я считаю, что у вас есть перспектива на получение страховой выплаты. Вот смотрите. Согласно п.1.1.3 Дожития застрахованный (очевидно "застрахованным") признается лицом ("лицо"), имеющим ("имеющее", как-то всё навыворот) постоянную работу (постоянный источник дохода) в том случае, если он ("оно") состоит в трудовых отношениях с работодателем на основании (за исключением трудового договора с индивидуальным частным предпринимателем), заключенного на неопределенный срок и предусматривающего занятость на полный рабочий день и получение Застрахованным вознаграждения за свой труд в форме ежемесячной , а также не является временно нетрудоспособным по беременности и родам, не находится в . Давайте к вам примерим. Вы имели постоянную работу - директор подразделения в крупной компании. В Дожитии нет оговорки, чтобы застрахованный пребывал на постоянной основной работе. В нём написано "имеющим постоянную работу (постоянный источник дохода) в том случае, если он состоит в трудовых отношениях с работодателем на основании трудового договора". Значит годится и совместительство. При этом крупная компания не является ИП. В Программе также нет требования того, чтобы вы дожили до потери единственного источника дохода. В ней написано "Страховым случаем по настоящей программе является потеря Застрахованным постоянного источника дохода". У вас в крупной компании был постоянный доход? Да, т.к. работали по бессрочному трудовому договору. Ну и условие "в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения Застрахованного) по основаниям, предусмотренным п. 1 части 1 ст. 81 Трудового Кодекса Российской Федерации" налицо однозначно. Вы не являетесь акционером. ООО - это не акционерное общество. Уставный капитал ООО делится не на акции, а на доли участников.

Это вам предлагаемая позиция нападения на страховщика, придумавшего такую программу. Вы выполнили условие , уплатив ему , после чего механизм программы запускается. Теперь дело за страховщиком исполнить свои обязательства по договору. Если решитесь на борьбу, могу помочь.

100 р бонус за первый заказ

Выберите тип работы Дипломная работа Курсовая работа Реферат Магистерская диссертация Отчёт по практике Статья Доклад Рецензия Контрольная работа Монография Решение задач Бизнес-план Ответы на вопросы Творческая работа Эссе Чертёж Сочинения Перевод Презентации Набор текста Другое Повышение уникальности текста Кандидатская диссертация Лабораторная работа Помощь on-line

Узнать цену

Страхование жизни предполагает - по определению - два изначальных риска: дожитие (до какого-либо возраста или события) и смерть, которая рассматривается либо как альтернатива дожитию, либо как дополняющий фактор риска (смешанный тип страхования - на дожитие и на случай смерти одновременно).

Базовыми характеристиками стандартных типов страхования жизни являются тарифы (нетто и брутто) и резервы премий.

Расчет нетто-ставок для страхования жизни (а также пенсий) основывается на двух исходных моделях, характеризующих математическое равенство финансовых обязательств страхователей и страховщика при заключении договоров на дожитие и на случай смерти. В левой части данных моделей приводятся все вероятные и дисконтированные взносы страхователя, а в правой - все вероятные и дисконтированные платежи страховщика. Страхователь платит свои деньги при условии дожития до каждого последующего года, а страховщик - либо при дожитии страхователя, либо в случае наступления его смерти. Каждый платеж соотносится со страховой суммой, принимаемой (условно) за Единицу (т.е. за 1 руб., 1 долл. и т.д.).

Вероятностные значения современной стоимости взаимных платежей страхователя и страховщика при страховании на дожитие определяются из равенства:

1+1pxv…+…n-2pxvn-2+n-1pxvn-1=1pxv+2pxv2…+…n-1pxvn-1+npxvn (1)

где - дисконтирующий множитель;

px - вероятность дожития страхователя и соответствующая ей вероятность уплаты денег для каждого из контрагентов в размере 1 денежной единицы (далее - д.е.);

п - количество лет, которые проживает страхователь (от 0 до 100 лет).

Вероятностные значения современной стоимости взаимных платежей страхователя и страховщика при страховании на случай смерти определяются из равенства:

1+1pxv+2pxv2+…+n-2pxvn-1=qxv+1|qxv2+…+n-2|qxvn-1+n-1|qxnn (2)

где в правой части используются вероятности смерти страхователя и соответствующие им вероятности платежей страховщика в случае смерти страхователя.

На основе данных равенств осуществляется расчет тарифных ставок при страховании на случай смерти.

Вычисление платежей при страховании на дожитие

Определим размер единовременной премии страхователя в возрасте х лет, если при дожитии до х+п лет он должен получить от страховщика 1 д.е. Обозначим размер этой премии символом пЕх. Так как эта премия вносится безусловно, то соответствующая ей вероятность равна единице. Поэтому, если современная стоимость премии равняется пЕх. то соответствующая ей вероятная стоимость платежа страховщика определяется как vn*npx, где , l - число лиц в возрасте х лет. lx+n - число лиц и возрасте х + п лет. Отсюда --. Умножив данное отношение на величину , получим видоизмененное равенство, которое преобразуется в формулу

где показатели Dx, Dx+n - коммутационные числа (табл. 1 и 2).

Таблица 1. Таблица коммутационных чисел

(фрагмент, для числа живущих лиц lx)

Возраст, х лет			Dx=lx*vx

Таблица 2. Таблица коммутационных чисел

(фрагмент, для числа умерших лиц dx)

Возраст, х лет			Cx = dx *vx+1

Данные таблицы составлены при процентной ставке i = 3%.

Например, 40 -летнему страхователю по условию договора страховщик обязан выплатить страховую сумму только при дожитии до 45 лет. При ставке 3% единовременная премия, которую застрахованный должен уплатить при заключении договора, равняется:

Число 0,8455 -тарифная ставка для лиц в возрасте 40 лет, страхующихся на дожитие до 45 лет. Ее значение определяется также посредством коммутационных чисел (табл. 1):

Если страховая сумма по данному договору равнялась бы 300 д.е., то страхователь должен внести 254 д.е. (300 0,8455).

При единовременном взносе страхователя страховщик может выплачивать по 1 д.е. ежегодно в течение всей жизни застрахованного с момента заключения договора (или- как пенсию - по истечении некоторого времени). В этом случае размер единовременной премии должен соответствовать современной стоимости всех вероятных платежей страховщика, производимых им в конце периода (постнумерандо):

где N x+1 = Dx+1 + Dx+2 + Dx+ з+…- коммутационное число. Оно получается в результате накапливания значений Dx снизу вверх таблицы смертности. Значения Nx для некоторых возрастов приведены в табл. 1.

Например, страхователю 40 лет. то страховщик может выплачивать пожизненно но 1 д.е. в конце каждого года при условии, что единовременный взнос составит:

При отсрочке пожизненных платежей на n лет и уплате их страховщиком в конце каждого года (постнумерандо) размер единовременного взноса определяется в соответствии с равенством:

Например: Допустим, что страховщик согласен выплачивать страхователю по 1 д.e. пожизненно не с момента уплаты премии, а спустя пять лет.

В этом случае единовременный взнос страхователя, чей возраст 40 лет, должен составить:

По договору страхования страхователь может вносить премии не единовременно, а периодически. Чтобы равенство в ответственности двух сторон по договору не изменилось, современная стоимость вероятных платежей страхователя приводится к единовременному взносу.

Размер периодического взноса определяется по формуле

где αх – годовые платежи страхователя

Числитель и знаменатель данной формулы модифицируется в зависимости от условий выплаты страховой суммы страховщиком.

Например, нетто-ставка для страхователей, чей возраст 40 лет, заключивших договор на дожитие до 45 лет, определяется следующим образом. Размер единовременного взноса страхователя, который заменяется периодическими платежами, равен Так как по условию договора предполагается, что страхователь будет платить до наступления возраста х + п лет, то при платежах в начале каждого периода (пренумерандо) их современная стоимость составляет разницу между немедленной пожизненной и отсроченной рентой пренумерандо:

Отсюда размер годовой нетто-премии равняется:

По условию примера

Если договор страхования на дожитие заключен на сумму 300 д.е., то размер годовой премии составит 54 д.е.

Вычисление платежей при страховании на случай смерти

Нетто-ставка при страховании на случай смерти также определяется при помощи таблиц коммутационных чисел. Рассмотрим пожизненное и временное страхование на случай смерти. Для лица, возраст которого составляет х лет, вероятность умерен, в течение предстоящего года жизни равна , а вероятность умереть в течение (n+1) лет равняется:

При пожизненном страховании на случай смерти единовременный взнос страхователя должен равняться сумме всех вероятных значений выплат страховщика по их современной стоимости. Формула (7):

где Мх и Dх - определяются по таблице коммутационных чисел (таб. 1 и 2).

Например, размер нетто-премии при пожизненном страховании на случаи смерти лиц в возрасте 40 лет равняется Если договор на случай смерти заключен в сумме 1000 д.е., то единовременная нетто-премия составит 370 д.е. Когда бы смерть страхователя ни последовала, страховщик выплатит 1000 д.е.

Для того чтобы воспрепятствовать вступлению в договор лиц с ослабленным здоровьем (т.е. повышенной смертностью в первые годы после заключения договора), выплату страховых сумм в случае смертности застрахованных можно отодвинуть на какое-либо число лет с момента заключения договора. В силу этого отсчет коммутационного числа Л/, также отодвигается на время рассрочки, и вычисление единовременной нетто-премии производится по формуле

При пожизненном страховании на случай смерти годовая нетто-премия равняется:

(9)

При отсроченном страховании нетто-премия, выплачиваемая раз в один год. равняется:

( 10)

Если страхование временное, то годовая нетто-ставка определяется как.

7. Содержание договора страхования.

3) Принцип наличия причинно-следственной связи между страховым событием и убытком.

8. Существенные условия договора страхования.

9. Страховой полис: содержание, значение, условия выдачи.

10. Классификация страхования.

11. Взаимное страхование. Сострахование.

12. Взаимное страхование: достоинства и недостатки.

13. Понятие двойного страхования и сострахования.

14. Страховое покрытие и страховая стоимость объекта.

15. Системы страхового покрытия.

16. Франшиза, ее виды и экономическая роль.

17. Принципы добровольного и обязательного страхования.

18. Законодательная база, регламентирующая деятельность страховых компаний.

19. Государственный контроль за страховой деятельностью в рф.

2. Разработка форм и порядка статистической отчетности и контроль за своевременным представлением финансовой отчетности страховых организаций.

3. Налогообложение доходов от страховой деятельности.

4. Другие меры государственного регулирования страховой деятельности.

20. Страховая премия и страховой тариф. Понятие страхового тарифа.

21. Структура страхового тарифа и порядок расчета по рисковым видам страхования.

22. Основные условия страхования домашнего имущества граждан. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая.

23. Общая характеристика видов страхования имущества юридических лиц: объекты страхования и их стоимостная оценка, страховые риски.

24. Основные условия страхования имущества организаций (промышленных предприятий).

25. Общая характеристика страхования автотранспорта: объект страхования, страховые риски, срок страхования.

26. Оценка ущерба имуществу при наступлении страхового случая.

27. Определение страховой стоимости и расчет страховой премии при страховании автотранспорта.

28. Порядок урегулирования убытков и взаимодействия сторон в страховании автотранспорта.

29. Общая характеристика страхования имущества сельскохозяйственных предприятий: объекты страхования, страховые риски, применение франшизы.

30. Понятие ущерба при страховании урожая сельскохозяйственных культур.

31. Принципы страхования урожая сельскохозяйственных культур в коллективных и фермерских хозяйствах.

32. Порядок заключения и прекращения договора страхования по страхованию урожая сельскохозяйственных культур.

33. Определение страхового случая и порядок расчета страхового возмещения в страховании растениеводства.

34. Страхование сельскохозяйственных животных: страховой случая и порядок расчета страхового возмещения.

35. Общая характеристика страхования грузов: объекты страхования, виды страхового покрытия, понятие общей и частной аварии.

36. Характеристика видов страхования имущества граждан: объекты страхования, страховые риски.

37. Основные условия страхования жилых и других строений граждан.

38. Основные условия и варианты страхования домашнего имущества граждан.

39. Порядок определения ущерба и выплаты страхового возмещения по страхованию домашнего имущества граждан.

40. Порядок определения ущерба и страхового возмещения при страховании жилых и других строений граждан.

41. Основные виды личного страхования и формы его проведения.

42. Основные условия страхования жизни на случай смерти и дожития.

43. Страхования от несчастных случаев, его формы и виды.

44. Порядок выплаты страхового обеспечения в страховании от несчастных случаев.

45. Характеристика системы обязательного медицинского страхования в рф: значение, страхователи, страховщики.

46. Общая характеристика страхования гражданской ответственности.

47. Обязательное страхование автогражданской ответственности в рф.

48. Общая характеристика страхования профессиональной ответственности.

49. Сущность и значение перестрахования. Перестраховочная защита.

50. Договоры перестрахования и их виды.

51. Типы перестраховочной защиты. Пропорциональное и непропорциональное перестрахование.

52. Понятия страхования. Сущность риска и признаки его страхуемости.

53. Понятия страхового риска, страхового случая, страховой выплаты.

54. Система страховых резервов в рф. Основные виды резервов и направления их размещения.

1. Технические резервы:

55. Порядок формирования страховых резервов.

56. Инвестиционная деятельность страховой компании.

57. Общие условия страхования морских судов.

58. Страхование авиационных судов: классификация объектов страхования, страховые риски и сроки страховой защиты.

42. Основные условия страхования жизни на случай смерти и дожития.

По договорам на случай смерти страховая выплата осуществляется после смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. Подразделяются на 2 вида: пожизненное и срочное страхование (страхование на определенный срок.)

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65-70 лет. Размер страхового тарифа зависит от возраста (чем человек старше, тем они выше) и пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек, а также периода уплаты страховой премии.

При срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора, т.е. в течение действия договора смерть не наступила, то выплата не производится. Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере.

Виды договоров срочного страхования на случай смерти: с неизменной страховой суммой, с постоянно увеличивающейся страховой суммой, с постоянно убывающей страховой суммой, с правом возобновления, с правом его перевода в пожизненное страхование, с увеличением страховых взносов.

По страхованию на дожитие страховая сумма выплачивается, если застрахованный доживает до момента, зафиксированного в договоре.

Страховая сумма слагается из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии. Когда застрахованный умирает в течение действия договора, страховая выплата не производится, а страхователю возвращаются только уплаченные взносы.

Отличительной особенностью видов страхования на дожитие является наличие у страхователя права на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой часть накоплений, образовавшихся по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю.

Существуют 2 подгруппы страхования на дожитие: страхование капитала (сумм), имеющее целью за счет систематической уплаты небольших взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается в единовременном порядке (сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей) и страхование ренты (аннуитетов), условие которого предусматривают постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат (пенсионное страхование).

43. Страхования от несчастных случаев, его формы и виды.

При страховании от несчастных случаев и болезней к страховым рискам:

1. Временная утрата трудоспособности в результате несчастных случаев или болезни.

2. Постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастных случаев или болезни.

3. Смерть тоже в результате несчастных случаев или болезни.

Перечень болезни указывается в договоре страхования.

Размер страхового взноса зависит от профессии . Чем опасней профессия, тем выше страховой платеж. Страховая сумма в добровольном страховании устанавливается по договоренности сторон. Она ограничивается финансовыми возможностями самого страхователя. Страхование от несчастных случаев или болезни м.б. обязательным и добровольным.

Размер страх выплаты определяется в зависимости от степени утраты общей трудоспособности застрахованного лица. Размер выплаты может устанавливаться в % от застрахованной суммы, по каждому виду возможной травмы или заболеванию. В этом случае к правилам страхования прилагается перечень возможных НС, каждому из которых соответствует определенный % выплаты. Выплаты могут производиться за каждый день болезни в фиксированной сумме, либо в % от страх суммы. Срок страхования от несчастных случаев должно быть до 1 г.

Страхователи мог заключать договор в свою пользу или других лиц в возрасте от 1г до 79л.

Страхователь имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страхового обеспечения на случай своей смерти (или застрахованного).

Объект страхования – имущественные интересы связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью застрахованного

Страховой случай:

1)травма получен страхователем (застрахованным) в период действ договора в результате несчастного случая в быту, на производстве, в результате неправильных медицинских манипуляций

2)отравлен химическими веществами, ядовит растениями, лекарствами, заболевание

3)получение инвалидности 1, 2, 3 группы установленную страхователю после указанного события в течении 1г со дня его установлен

4)смерть страхователя от случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, анафилактический шока, утопления, переохлаждения, заболевания.

Не является страховым случаем :

1) Совершение страхователем предумышленного преступления

2) Управление транспортом в состоянии опьянения, получение при этом травм, смерти

3) Самоубийство

4) Умышленное причинение себе телесного повреждения

5) От военных действий. Размер страхового обеспечения определяется в зависимости от тяжести травм по специальной таблице:

Страх сумма устанавливается по соглашению сторон.

[Тарифная ставка: 1-16л – 1,2%; больше – 1,6%.]

Договор вступает в силу со дня следующего за уплатой 1 страхового взноса.

Договор оформляется на бланке, который вручают страхователю со страховым полисом – документ удостоверяющий страховую сделку.

Порядок и условия выплаты страхового обеспечения – выплачивается в течении 5 дней со дня получения документов :

1)Страхователь – заключение договора, платит взносы и покупает страх полис: заявление, страховой полис, справка лечебного учреждения о лечении по поводу травмы, иной медицинский документ в котором указана дата и обстоятельства страхового случая, диагноз, длительность лечения

2)Выгодоприобретатель – лицо назначен для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай: полис, копия свидетельства о смерти застрахованного, паспорт

3)Наследники – те же документы, что и выгодоприобретателя, свидетельства о праве наследования

4)Застрахованный – тот чью жизнь и здоров застраховали.